Laen kinnisvara tagatisel
Võrdluseks: tagatiseta laenud vitriinis
Hüpoteeklaene vitriinis ei ole — need annavad pangad. Read on kataloogi järjekorras, mitte hinnang.
FerratumEsimene rida
Bondora
ESTO
Pikaajaline pangalaen, mille tagatiseks seatakse kinnistule hüpoteek. Intress koosneb tavaliselt Euriborist ja marginaalist, laenuperiood ulatub kuni 30 aastani. Siin on lahti kirjutatud, mida leping tegelikult sisaldab ja millal on kiire remondi jaoks mõistlikum väiksem tagatiseta laen.
Nunordik ei väljasta ega vahenda hüpoteeklaene. Laenuotsuse, marginaali ja lõplikud tingimused annab pank.
Tagatiseta võrdlus
Hüpoteeklaenu annavad Eestis pangad (näiteks Swedbank, SEB, LHV, Luminor, Coop Pank, Bigbank) oma kanalites, seega siin neid ridu ei ole. Allpool on 9 laenuandja tagatiseta pakkumised summaga kuni 25 000 € — neid kaaluvad need, kelle remondiarve ei kannata notari ja hindamise ootamist.
Vitriini esimene rida
EripäraEsimesed 30 päeva 0 % uutele klientidele: laena kuni 5000 € ja maksa 30 päevaga tagasi 5001 €
| Laenuandja | Summa | Intress | KKM | Tähtaeg | Väljamakse | Pakkumine |
|---|---|---|---|---|---|---|
| BondoraKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebisTasuta leping | 100–20 000 € | al 6,9 % aastas | 20,79 %–59,9 % (sõltub summast ja tähtajast) | kuni 96 kuud | 1 tööpäev | Ava pakkumine |
| ESTOVäikelaen 500–10 000 €, taotlus umbes 1 minutiga ja 0 € lepingutasu | 500–10 000 € | alates 4,9 % aastas | 44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud) | kuni 120 kuud | 1 tööpäev | Ava pakkumine |
| Credit24Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summaltKiireim väljamakse | 100–7000 € | alates 24 % aastas | 44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 % | kuni 60 kuud | kuni 15 min | Ava pakkumine |
| MonefitKrediidiliin 150–10 000 €, 30 päeva intressivaba | 150–10 000 € | 37,85 % aastas | 45,89 % (sõltub summast ja tähtajast) | kuni 60 kuud | sama päev | Ava pakkumine |
| BoonuslaenEsimesed 30 päeva 0 % uutele klientidele, kuni 5000 € | 100–5000 € | 41,79 % aastas | 50,80 % (sõltub summast ja tähtajast) | kuni 60 kuud | kuni 1 tund | Ava pakkumine |
| MogoVäikelaen kuni 10 000 € ilma tagatiseta | 300–10 000 € | 30 % aastas jäägilt (näidis) | 37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 % | kuni 72 kuud | 1 tööpäev | Ava pakkumine |
| Coop PankUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeksPikim tähtaeg | 300–25 000 € | al 17,9 % aastas | 22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud) | kuni 240 kuud | 1–2 tööpäeva | Ava pakkumine |
| TF BankMõistlikud laenud mõistlikele inimestele | 1000–25 000 € | alates 7,9 % aastas | 11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud) | kuni 120 kuud | 1–2 tööpäeva | Ava pakkumine |
Tagatiseta laenu intress on mitu korda kõrgem kui hüpoteeklaenul. Võrdle kogusummat eurodes ja loe tingimused pakkuja lehelt üle. Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide), kui pakkuja ametlikku näidet pole.
Tagatiseta vitriinis on praegu 9 laenuandjat, suurim summa on 25 000 € ja pikim tähtaeg 240 kuud. Hüpoteeklaenu tähtaeg võib olla kuni 360 kuud ja summa sõltub kinnisvara väärtusest, mitte vitriini piirist.
Mida võrdlusest järeldada
Tagatis vähendab panga riski, seepärast on hüpoteeklaenu intress madalam ja tähtaeg pikem. Hinnaks on notarikulud, kinnisvara hindamine ja nädalate pikkune vormistus.
Tagatiseta laen jõuab kontole kiiremini, aga sama summa maksab selle eest märgatavalt rohkem.
„Kui laen on tasutud, kaob hüpoteek kinnistusraamatust ise.“
Ei kao. Hüpoteek jääb kinnistule seni, kuni kinnistu omanik esitab panga nõusolekuga kustutamise avalduse. Seni näeb iga ostja või uus laenuandja kinnistusraamatus endist koormatist.
Pank hindab nii sinu maksevõimet kui tagatise väärtust. Allolev on levinud miinimum, täpsed nõuded seab iga pank ise.
Pank küsib tavaliselt
Kaastaotleja (abikaasa või elukaaslane) sissetulek lisab maksevõimet, kuid teeb ta ka laenu eest võrdselt vastutavaks.
Krediidivõimelisus on panga hinnang sellele, kas suudad kuumakset tasuda kogu laenuperioodi jooksul. Seadus kohustab laenuandjat seda enne lepingut hindama — hüpoteeklaenu puhul vaadatakse aastakümnete kaugusele.
Eesti Panga nõuete järgi ei tohi kõigi laenude kuumaksed ületada poolt netosissetulekust.
Pank arvestab kuumakse ka kõrgema intressiga, et Euribori tõus ei teeks laenu talumatuks.
Maksehäirete kandeid saad ise vaadata Creditinfo Eesti kaudu; pank teeb sama päringu.
Laen ja kinnisvara väärtus peavad jääma lubatud suhtesse, muidu küsitakse suuremat sissemakset.
Mis otsust mõjutab
Kuumaksete osa netosissetulekust (illustratiivne)
Vahemikud on näitlikud; iga pank arvutab koormust oma mudeli järgi.
Mida teha enne taotlust
Müüdid ja tõde
Esmalt hinnatakse sinu maksevõimet. Tagatis ei asenda sissetulekut, see vähendab vaid panga kahju makseraskuste korral.
Pankade võrdlemine on mõistlik, kuid paljud päringud lühikese ajaga paistavad teistele laenuandjatele silma.
See sõltub Euribori liikumisest kogu perioodi jooksul — seda ei tea ette keegi.
Selgitus on üldine ega asenda panga krediidiotsust.
Madal intress ja pikk tähtaeg on tasakaalus sellega, et laenu tagab sinu kodu.
PeamineTagatis võimaldab suuremat summat madalama intressiga kui ükski tagatiseta laen.
PeaminePikaajalise makseraskuse korral võib pank nõuda tagatise müüki.
Hüpoteeklaen on suurte ja planeeritavate summade laen. Ootamatu rike nõuab sageli teist lahendust.
Korteri või maja ost
Hüpoteeklaenu põhiline kasutus. Ostuprotsess ja sissemakse kogumine on lahti kirjutatud kinnisvara rahastamise lehel.
hüpoteeklaen sobib
Suur renoveerimine: fassaad, katus, küte
Kümnete tuhandete eurode töö tasub ajastada nii, et hindamine ja notar jõuaksid enne ehitaja arvet.
hüpoteeklaen sobib
Katus lekib või katel seiskus täna
Kui kodulaen juba on, küsi pangalt lisalaenu olemasoleva hüpoteegi piires. Uue hüpoteegi seadmine võtab liiga kaua.
sobib osaliselt
Paar tuhat eurot parandusteks
Notari ja hindamise kulud sööksid väikese summa intressivõidu ära; tagatiseta väikelaen on lihtsam.
teine laen on parem
Eelkontroll
Vastused jäävad sinu brauserisse. Me ei salvesta ega edasta neid.
Viis etappi taotlusest väljamakseni. Iga etapp on omaette kulu või dokument.
Pank hindab sissetulekut ja annab eelotsuse: maksimaalne summa ja marginaal sinu profiilile.
Panga aktsepteeritud hindaja koostab akti. Laenusumma arvutatakse hinnangu ja ostuhinna väiksema järgi.
Pank saadab lepingu tingimused ja maksegraafiku. Loe läbi intressi liik, ülevaatuse kuupäev ja tasud.
Notari juures allkirjastatakse ostuleping ja hüpoteegi seadmise leping; notar esitab kande avalduse kinnistusraamatule.
Pank maksab raha välja lepingus kokku lepitud tingimustel, tavaliselt pärast kinnisvarakindlustuse sõlmimist.
Kulud tekivad juba enne väljamakset — arvesta nendega eelarves.
Hüpoteek on kinnistusraamatusse kantud tagatis: kui laen jääb tasumata, on pangal õigus nõue kinnistu arvel rahuldada. Hüpoteeklaen on laen, mille tagab see kanne.
Tagatis liigub nii
Näiteks kiire remont
Talvel lekib katus ja ehitaja küsib 10 000 €. Uue hüpoteegi seadmine koos hindamise ja notariga ei jõua enne tööde algust valmis. Tagatiseta laen 60 kuuks maksaks vitriini mediaanintressiga 24 % kuus ≈ 287,68 € ja kokku ≈ 17 260,78 € (meie arvutus, mitte pakkuja näide). Kui sul on kodulaen juba olemas, küsi esmalt oma pangalt lisalaenu olemasoleva hüpoteegi piires — see on sageli odavam ja kiirem kui kumbki teine variant.
Nunordik ei vahenda hüpoteeklaene. Pakkumise saad otse pangalt.
Kalkulaator
See ei ole hüpoteeklaenu kalkulaator: arvutus kasutab tagatiseta vitriini mediaanintressi. Nii näed, kui palju maksab kiire remont, mille jaoks hüpoteegi vormistamist oodata ei saa.
Tagatiseta laen vitriini mediaanintressiga, meie arvutus: 10 000 € · 60 kuud
mediaanintress 24 %Hüpoteeklaenu puhul oleks intress madalam, kuid lisanduksid notaritasu, riigilõiv ja hindamine. Lõplikud tingimused annab laenuandja.Arvuta teise summaga
Euribori tõus
Ujuva intressi puhul kasvab kuumakse kohe järgmisel ülevaatusel.
Hoia puhvrit vähemalt mõne kuumakse jagu.
Väärtuse langus
Kinnisvara hind võib langeda alla laenujäägi; müük ei kata siis võlga.
Ära laena maksimaalset lubatud summat.
Makseraskus
Pikaajalise võla korral võib pank nõuda tagatise müüki.
Räägi pangaga enne esimest hilinenud makset.
Pikk tähtaeg
Iga lisa-aasta vähendab kuumakset, kuid suurendab intressi kogusummat.
Kaalu osalisi ennetähtaegseid makseid.
minuraha.ee kodulaenu selgitusedVõlanõustamist pakuvad ka kohalikud omavalitsused.
Võrdsete põhiosadega graafikus väheneb laenujääk iga aastaga ühepalju. Annuiteedi puhul langeb jääk alguses aeglasemalt, sest esimestes maksetes on intressi osa suurem.
Laenujääk võrdsete põhiosadega, % laenusummast
Notar ja hüpoteegi seadmine
Hüpoteegi seadmise tasu koosneb notaritasust ja kinnistusraamatu kande riigilõivust; mõlemad sõltuvad hüpoteegi summast.
Euribori ülevaatus
Ujuva intressi korral arvutatakse kuumakse uue Euriboriga ümber, marginaal jääb samaks.
Pool laenust on tagasi makstud
Võrdsete põhiosadega graafikus; annuiteedi korral jõuab see punkt hiljem.
Pool teed
Ennetähtaegne tagasimakse
Laenu võib osaliselt või täielikult varem tasuda. Lepingust vaata, kas pank küsib hüvitist.
Viimane makse ja hüpoteegi kustutamine
Pank annab nõusoleku, omanik esitab notari kaudu kustutamise avalduse kinnistusraamatule.
Allikas: finantsmatemaatika; Eesti Panga laenuvõtjale seatud nõuded.
Loe intressi tingimusiHüpoteeklaenu hind ei ole üks protsent. See koosneb Euriborist, marginaalist, graafiku valikust ja ühekordsetest kuludest.
Euribor + marginaal
Ujuv intress = 6 kuu Euribor + panga marginaal. Marginaal on lepingus fikseeritud, Euribor muutub. Paljudes lepingutes loetakse negatiivne Euribor nulliks — vaata oma lepingu sõnastust.
Ujuv või fikseeritud intress
Fikseeritud intress hoiab kuumakse kokkulepitud perioodi vältel samana, kuid on alguses tavaliselt kõrgem. Pärast perioodi lõppu lepitakse kokku uus tingimus.
Annuiteet või võrdsed põhiosad
Annuiteedi kuumakse on kogu aja ühesuurune, alguses domineerib intress. Võrdsete põhiosadega graafikus on esimesed maksed suuremad, aga intressi kokku tuleb vähem.
Võrdle pankade pakkumistes
Enne allkirja
Mõisted lahti
Panga lisatasu Euriborile; jääb lepingu kehtivuse ajaks samaks.
Euroala pankadevaheline baasintress, mida ujuva intressi korral regulaarselt üle vaadatakse.
Ostuhinna osa, mille tasud oma rahast või muu tagatisega.
Laenu kogukulu aastases protsendis koos kohustuslike tasudega. Seda võrreldakse Eesti Panga avaldatava keskmise KKM-iga.
Lõplikud tingimused kehtivad panga lepingu järgi.
Ettevalmistus ei taga otsust, kuid lühendab vormistust ja vähendab üllatusi notari juures.
Sissetulek ja kohustused
Kinnisvara
Ühekordsed kulud
Nimekiri on üldine; pank võib küsida lisadokumente.
Metoodika
Hüpoteeklaenu tingimused kirjeldame Eesti Panga laenuvõtjale seatud nõuete, Finantsinspektsiooni ja minuraha.ee selgituste ning pankade avalike tingimuste põhjal. Konkreetseid marginaale me ei avalda, sest pank määrab need iga taotleja profiili järgi.
Allikad: Eesti Pank, Finantsinspektsioon, minuraha.ee, pankade avalikud tingimused
Vaata tagatiseta võrdlustVali summa, tähtaeg ja eesmärk. Kiri läheb Telegrami kaudu Nunordiku omanikule; see ei ole laenutaotlus ega jõua pankade ega laenuandjateni.
Euribor, marginaal ja kulud ühel lehel
Küsi vähemalt kahelt pangalt laenupakkumine sama summa ja tähtajaga. Erinevus marginaalis ja tasudes on 30 aasta peale suurem kui esimese kuumakse vahe.
Tasuta · ilma kohustuseta · ilma registreerimiseta
Laenuotsuse teeb pank; see leht ei taga laenu saamist.
Lühidalt ja ilma reklaamita.
Hüpoteeklaen on pikaajaline laen, mille tagatiseks seatakse kinnistule hüpoteek. Tagatise tõttu on intress madalam ja tähtaeg kuni 30 aastat, kuid vormistamiseks on vaja kinnisvara hindamist ja notarit.
See koosneb notaritasust ja kinnistusraamatu kande riigilõivust, mis mõlemad sõltuvad hüpoteegi summast. Lisaks võtab pank lepingutasu ja hindaja küsib tasu hindamisakti eest. Täpse summa ütleb notar enne tehingut.
Hüpoteek ei kao ise. Pärast viimast makset annab pank kustutamiseks nõusoleku ja kinnistu omanik esitab notari kaudu hüpoteegi kustutamise avalduse kinnistusraamatule. Hüpoteegi mahavõtmisel lisandub notaritasu ja riigilõiv.
Ujuva intressi korral on see Euribor pluss panga marginaal. Marginaal on lepingus kirjas, Euribor vaadatakse üle tavaliselt iga kuue kuu järel. Fikseeritud intressi korral püsib kuumakse kokkulepitud perioodi samana.
Ei. Hüpoteeklaenu pakkumise ja maksegraafiku annab pank. Meie kalkulaator ja tabel näitavad tagatiseta laene, mis sobivad väiksemaks või kiireks remondiks. Panga tegevusloa leiad Finantsinspektsiooni registrist, kaebusi krediidiandjate kohta menetleb TTJA.
Intress vitriinisalates 4,9 %
Võrdle